Сэм Легг, 19 лет, и его девушка [на фото] теперь счастливо живут в своем новом доме.(Изображение: NEWSAMPix)
Покупатель, который впервые воспользовался государственной программой «Помощь в покупке», чтобы подняться наверх с 11 000 фунтов стерлингов сбережений, объяснил, как эта схема работает от начала до конца и почему он намеревается отказаться от собственности в течение пяти лет.
19-летний Сэм Легг приобрел свою первую недвижимость в Мелтон-Моубрей, Лестершир, в сентябре прошлого года.
Покупатель - 300-тысячный человек, воспользовавшийся этой схемой, - работал подрядчиком в сельском хозяйстве с 15 лет.
Он сказал, что копит на собственное жилье с того дня, как приступил к работе, и в результате сумел спрятать 11000 фунтов стерлингов.
Но он говорит, что его жизнь не спасает.
Сэм, который стал 300 000-м человеком, воспользовавшимся этой схемой, копит на депозит с 15 лет. (Изображение: NEWSAMPix)
Мой депозит составлял 11 000 фунтов стерлингов. Мне потребовалось четыре года, чтобы накопить эту сумму », - сказал он The NEWSAM.
Экономить было сложно, у тебя нет всех денег для себя, сложно балансировать их каждый месяц.
Но поскольку я растянул его, мне не пришлось приносить огромные жертвы. Я зарабатывал деньги и копил с 15 лет », - добавил он.
После шести месяцев поиска дома в сентябре прошлого года Сэм посетил новую застройку в небольшой деревне недалеко от Лестершира и влюбился в этот дом.
Имущество представляло собой двухквартирный дом с двумя спальнями, выставленный на продажу за 185 000 фунтов стерлингов.
Покупая в одиночку, он решил, что лучшим первым шагом будет поговорить с ипотечным брокером, который посоветует, сможет ли он позволить себе эту недвижимость.
«Я всегда знал, что не хочу тратить на дом больше 200 000 фунтов стерлингов», - сказал он. Но я также знал, что хочу дом.
Сэм, который уже исследовал «Помощь в покупке» - которая позволяет новым покупателям покупать новостройки с 5% залогом, - поговорил с организаторами в день открытых дверей и объяснил, что хочет купить один из домов.
Они передали меня ипотечному брокеру, который посчитал, а затем подал заявку на мою ипотеку и помощь в покупке, чтобы узнать, подхожу ли я к этой схеме », - сказал он.
Сэму сказали, что он должен уплатить взнос за бронирование в размере 250 фунтов стерлингов, чтобы снять его с продажи, несмотря на то, что работы над ним, как ожидается, не будут завершены в ближайшие два месяца.
«Для неакадемического человека я нашел это очень простым и легким в выполнении», - сказал Сэм, говоря обо всем процессе.
Я подал заявку на ипотеку через брокера. На то, чтобы узнать, приняли ли меня, ушло около месяца. Одновременно с этим он сделал мое приложение «Помощь в покупке».
Весь процесс включал в себя много бумажной работы. Помимо документов о бронировании, вам потребуются платежные ведомости, банковские выписки и удостоверение личности, чтобы подтвердить, кто вы. На это ушло несколько месяцев ».
Сейчас Сэм платит 430 фунтов стерлингов в месяц за ипотеку и 1 фунт стерлингов в месяц в рамках его заявки на помощь в покупке.
Он говорит, что планирует уехать в течение пяти лет, чтобы избежать выплаты высоких процентов по государственной ссуде.
Помогите купить
Подходит ли вам схема Help to Buy? (Изображение: Bloomberg через Getty Images)
x фактор выскальзывание соска
Ранее в этом году правительство запустило новую обновленную версию Help to Buy, пообещав упростить тем, кто впервые покупает товар, подняться по лестнице.
Согласно версии 2021–2023 годов, схема предназначена только для тех, кто впервые покупает дом, хотя сумма, которую вы заимствуете, теперь ограничена 1,5% от суммы, превышающей средний размер дома для первого покупателя в этом районе.
Сумма, которую вы можете взять в долг, составляет 20% от стоимости дома (или 40% в Лондоне), и ссуда является беспроцентной на пять лет.
Депозиты по-прежнему начинаются с 5%, однако теперь вам также потребуется ипотечный кредит в размере не менее 25% или более, чтобы покрыть оставшуюся часть.
Ссуды в рамках новой схемы также ограничены в 1,5 раза выше, чем у среднего покупателя жилья в этом районе.
В результате покупатели на северо-востоке будут иметь право на помощь только в отношении домов стоимостью менее 186 100 фунтов стерлингов, в то время как покупатели на юго-востоке будут иметь право только на недвижимость стоимостью менее 437 600 фунтов стерлингов.
Кредит беспроцентный в течение первых пяти лет. После этого сборы начинают накапливаться на уровне 1,75% и увеличиваются каждый год в апреле на уровень инфляции по Индексу потребительских цен (ИПЦ) плюс 2%.
Также существует ежемесячная плата за управление в размере 1 фунта стерлингов в течение всего срока ссуды на акции.
Вы можете либо погасить ссуду при продаже дома в конце срока, либо добавить ее к ипотеке, когда придет время повторной ипотеки.
Заем предоставляется под залог вашего дома, а это означает, что, если вы не внесете платежи, собственность может быть возвращена в собственность.
Региональные ограничения - объяснение
- Северо-восток: 186 100 фунтов стерлингов
- Северо-Запад: 224 400 фунтов стерлингов
- Йоркшир и Хамбер: 228 100 фунтов стерлингов
- Ист-Мидлендс: 261900 фунтов стерлингов
- Уэст-Мидлендс: 255 600 фунтов стерлингов
- Восточная Англия: 407 400 фунтов стерлингов
- Лондон: 600 000 фунтов стерлингов
- Юго-восток: 437 600 фунтов стерлингов
- Юго-Запад: 349 000 фунтов стерлингов
Подходит ли мне схема? Преимущества
Как и в большинстве схем, есть плюсы и минусы, которые следует учитывать, прежде чем что-либо подписывать.
Нет никаких сомнений в том, что через Help to Buy это может помочь сделать жилье более доступным для тех, кто иначе не смог бы подняться по служебной лестнице. Но подходит ли это вам? Мы рассмотрели плюсы схемы, представленной ниже.
1. Не нужно копить годами
Схема «Помощь в покупке» позволяет приобрести дом с помощью кредитной ипотечной ссуды, даже если у вас есть только 5% -ый депозит.
Например, вместо того, чтобы ограничиваться 95% -ной ипотекой, если вы используете Help to Buy для получения 20-процентной ссуды (или 40% в Лондоне), ваша ипотека будет составлять только 75% или 55% от стоимости недвижимости.
2. Ваш кредит беспроцентный сроком на пять лет.
С периодом беспроцентной ссуды покупатели получают немного передышки, прежде чем им нужно будет найти деньги для выплаты государству.
Однако помните, что в течение этого периода вы все равно будете платить проценты по ипотеке. Сколько зависит от типа ипотеки, которую вы взяли, и стоимости вашего дома.
3. В конечном итоге вы будете платить первоначальную процентную ставку в размере 1,75%.
Умер ведущий воскресного бранча
Вы начнете платить проценты по ссуде на шестой год после ее получения.
Однако после шестого года процентная ставка будет увеличиваться каждый год на уровень инфляции плюс 1%. В зависимости от того, как инфляция влияет на процентные ставки, вы можете увидеть, что платите гораздо больше, чем ожидали.
5. Вы можете вернуть кэшбэк досрочно.
Например, если вам повысили зарплату, вы можете начать погашать задолженность перед государством раньше через Help to Buy.
Это называется лестницей и означает, что вы выплачиваете часть ссуды, составляющую не менее 10% от текущей стоимости вашего дома, или даже полностью выплачиваете ссуду.
Для этого вам нужно будет заплатить 200 фунтов стерлингов, а в некоторых случаях вам придется организовать и оплатить оценку.
6. Аренда перца.
В соответствии с новой схемой арендная плата за землю теперь ограничена, что означает, что она будет увеличиваться только на сумму перца каждый год. В первую очередь это касается арендаторов квартир.
А как насчет недостатков?
Интерес может быстро начать расти, когда истечет ваш пятилетний срок. (Изображение: Getty Images)
Около 300 000 человек в Великобритании уже купили дома, используя схему ссуды «Помощь при покупке акций» бывшего канцлера Джорджа Осборна.
Но есть и недостатки - например, схема ограничивается только новостройками.
Затем, по прошествии пяти лет без комиссии, покупатель должен начать платить проценты по ссуде в размере 1,75% в течение первого года, увеличиваясь при инфляции RPI плюс 1% в год до тех пор, пока ссуда не будет выплачена.
Средняя годовая процентная ставка, принятая по схеме, составляет 5,2%. Для контекста отметим, что Virgin предлагает десятилетнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 2,7%.
Есть еще кое-что. Ссуда представляет собой ссуду под залог капитала, поэтому должен быть возвращен процент от стоимости дома на момент продажи. Это означает, что если вы взяли взаймы 40 000 фунтов стерлингов, чтобы купить дом за 200 000 фунтов стерлингов (20%), а стоимость вырастет до 400 000 фунтов стерлингов, вы должны вернуть 80 000 фунтов стерлингов.
Агентство по надзору за финансовыми услугами ранее также предупреждало, что схема может сделать заемщиков более уязвимыми для любых изменений экономических условий.
В нем говорилось: застой на рынке жилья в сочетании с «премией за новое строительство» может привести к сокращению количества вариантов повторной ипотеки по сравнению с недвижимостью без помощи в покупке.
Они также с большей вероятностью столкнутся с отрицательным капиталом, если цены на недвижимость начнут падать.
Новые постройки могут существенно упасть в цене после того, как покупатель переедет, а это означает, что потребитель сразу же подвергается большему риску отрицательного капитала.
Есть и другие недостатки, о которых следует знать.
1. Проценты
Ваша ссуда основана на процентной доле от стоимости вашего дома, которая может меняться в зависимости от колебаний рынка жилья.
Таким образом, если ваш дом подорожает, вам придется выплатить больше, чем правительство первоначально предоставило вам в долг, а не совсем то, что вы взяли в долг.
Например, если вы взяли ссуду «Помощь в приобретении капитала» на сумму 20% на недвижимость стоимостью 180 000 фунтов стерлингов, эта ссуда будет стоить 36 000 фунтов стерлингов. Однако, если, когда вы придете на продажу, ваш дом подорожает до 200 000 фунтов стерлингов, вам придется выплатить 40 000 фунтов стерлингов (20% от 200 000 фунтов стерлингов).
2. Ваш кредит станет дороже.
По истечении пятилетнего беспроцентного периода вы будете платить дополнительно 1,75% годовых за шестой год получения ссуды. После этого ваши процентные ставки увеличатся на основе индекса розничных цен (RPI) плюс 1%.
3. Не все банки на борту
Помощь в покупке ипотечных кредитов, которые, как правило, более щедры, чем обычные ипотечные кредиты, предлагаются не всеми кредиторами, и некоторые из них имеют более жесткие критерии, которым нужно следовать, например, ограничения на коммерческие единицы в новостройках.
Брокер может помочь вам взвесить ваши варианты.
что такое ткацкий станок
4. Повторная ипотека может быть затруднена.
Помощь в покупке также может вызвать проблемы, когда вы хотите повторно заложить залог. Это связано с тем, что многие сделки по повторной ипотеке доступны только для тех, кто выплатил свой ссуду на акции - однако, говоря это, кредиторы постепенно ослабляют свои ограничения для покупателей, приближающихся к концу их срока.
Схема «Помощь в покупке» также взимает фиксированную плату в размере 115 фунтов стерлингов за повторную закладную.
5. Помощь в покупке доступна только для новостроек.
Схема «Помощь в покупке» ограничена новостройками, поэтому, если вы хотите оформить ипотеку на старую недвижимость, вам придется самостоятельно накопить более крупный залог.
6. Вам нужно разрешение на внесение улучшений.
Если вы хотите улучшить дом в собственности, которую вы купили с помощью ссуды Help to Buy, вам нужно будет получить разрешение, прежде чем продолжить, и оплатить смену администратора, если она состоится.
7. Вы можете попасть в ловушку отрицательного капитала.
Многие эксперты считают, что дома по схеме «Помощь в покупке» переоценены, что влечет за собой множество проблем.
Отрицательный капитал возникает, когда рыночная стоимость собственности падает ниже оставшейся суммы для погашения по ипотеке.
Это означает, что вы фактически должны больше, чем стоит собственность.
Как я могу подать заявление на получение кредита помощи в покупке?
Схема доступна только для новых свойств сборки (Изображение: Getty Images / Westend61)
Те, кто надеется использовать схему 2021 года, теперь могут подавать заявки на новые дома - их можно «зарезервировать», пока они еще покупаются.
Чтобы зарегистрироваться в программе Help to Buy и найти подходящую недвижимость в вашем районе, вам необходимо связаться с зарегистрированным агентом в вашем регионе.
Как только вы найдете недвижимость, соответствующую критериям, вам, возможно, придется заплатить около 500 фунтов стерлингов, чтобы снять ее с продажи.
Затем, когда ваше предложение принято, вам нужно будет обратиться к агенту по оказанию помощи в покупке, чтобы подать заявку на участие в схеме и получить разрешение на дальнейшие действия, что позволит вам завершить покупку.
А как насчет Шотландии, Уэльса и Северной Ирландии?
В Великобритании действуют разные правила.
Схема ссуды под акции работает несколько иначе в Шотландии и Уэльсе.
В Шотландии вы можете получить ссуду в размере 15% от стоимости недвижимости стоимостью до 200 000 фунтов стерлингов. Она также отличается от английской схемы тем, что ссуда является беспроцентной на весь срок ее существования, а не только на 5 лет.
В Уэльсе ссуда под акционерный капитал покроет максимум 20% стоимости нового дома стоимостью до 300 000 фунтов стерлингов. Как и в английской схеме, существует пятилетний беспроцентный период.
В настоящее время в Северной Ирландии нет схемы долевого кредитования, хотя они предлагают другие формы помощи тем, кто хочет купить дом.
