Кредитные карты(Изображение: Getty)
Долг подобен огню. Это полезный инструмент, но если вы ошибетесь, он сгорит. Если вам нужно занять, нет ничего дешевле, чем беспроцентная. А если вы знаете, что делаете, возможны ссуды под 0%.
■ Шаг 1. Ключевые вопросы, которые следует задать себе перед заимствованием
То, что вы можете брать взаймы дешево, не означает, что вы должны это делать. Спроси себя:
- Мне действительно нужно брать взаймы? Быть жестким. Если есть возможность, лучше подождать и сэкономить. Если вы все же одалживаете, держите сумму до минимума.
- Это плановая покупка? Худшее заимствование - это когда вы постоянно делаете это, чтобы заполнить пробелы в своих доходах. Это рискует вызвать долговую спираль. Берите в долг только для разовой, запланированной и необходимой покупки, например для оплаты годовой автомобильной страховки, поскольку это дешевле, чем ежемесячно.
- Я заложил в бюджет доступные выплаты? Сделайте числа. Если вы не можете себе этого позволить, не делайте этого - даже если вам это действительно нужно. Это может ухудшить жизнь, испортить ваш кредитный рейтинг и усугубить стресс.
- Не можете получить ссуду или предлагают только ужасную ставку? Скорее всего, это связано с тем, что кредиторы оценили ваши финансы и решили, что существует риск, что вы не сможете вернуть долг. Считайте это предупреждением о том, что лучше не брать взаймы.
Вам следует выбрать способ - трата или денежный перевод (Изображение: Getty)
■ Шаг 2. Выберите свой метод
Нет кредитов под 0%, но есть кредитные карты под 0%. Итак, уловка состоит в том, чтобы превратить эти карты в ссуду. Есть два способа сделать это, но оба работают только для небольших займов до 3000–5000 фунтов стерлингов, поскольку кредитные лимиты жесткие.
- Метод «расходования» - для тех, кто берет взаймы что-то, за что можно заплатить кредитной картой, например, стиральную машину
Здесь вы получаете кредитную карту 0% на расходы. Самым длинным на рынке в настоящее время является sainsburysbank.co.uk - 29 месяцев 0% (затем - 19,9% годовых).
Но что действительно имеет значение, так это как долго ВАС будут принимать? Это зависит от вашей кредитоспособности и дохода - и разные карты оценивают это по-разному.
Поэтому для удобства воспользуйтесь калькулятором приемлемости (например, http://mse.me/eligibilityspending), который покажет вам, какие из карт с максимальным расходом 0%, скорее всего, примут вас (не волнуйтесь, это не повлияет на ваш кредит. достоинства). Как только вы получите желаемую карту, купите предмет, который вы планировали на ней.
- Метод «денежного перевода» - для тех, кто нуждается в «ссуде наличными под 0%»
Если вам нужны реальные наличные деньги или, скажем, для погашения овердрафта или предоставления чека строителю, несколько специализированных карт предлагают новым держателям карт 0% денежных переводов.
Здесь за единовременную плату новая карта будет вносить наличные на ваш банковский счет, поэтому вы должны ей эту сумму.
Опять же, принятие - это трудная часть; поэтому калькулятор права на участие может помочь (см. http://mse.me/moneytransfereligibility), чтобы узнать, что вы можете получить. На данный момент самая популярная карта - это карта mbna.co.uk с нулевой процентной ставкой на срок до 28 месяцев. Комиссия составляет 2,99% от переведенной суммы (т. Е. 30 фунтов стерлингов за 1000 фунтов стерлингов). На более длительный срок tescobank.com предлагает до 36 месяцев 0% с более высокой комиссией.
Сравните стоимость этих пластиковых ссуд с самой дешевой стандартной ссудой на 1500 фунтов стерлингов - 9,9% годовых от Asda Money.
В течение двух лет это будет стоить вам 160 фунтов стерлингов в виде процентов, но при использовании пластикового ссуды можно совершенно бесплатно или с помощью денежного перевода просто заплатить комиссию в размере 45 фунтов стерлингов. Стоит отметить, что если вы берете кредит, чтобы снизить стоимость существующих кредитных карт, то ни один из этих методов вам не подходит. Вместо этого используйте карту перевода с 0% баланса. Для получения справки см. Mse.me/balancetransfers.
■ Шаг 3. Как обеспечить сохранение кредита под 0%
Речь идет не только о том, чтобы получить правильную карту, но и о том, как вы ее используете.
- Используйте карту только для запланированной покупки; ничего больше. Будьте дисциплинированными. Чтобы помочь, после того, как вы израсходуете запланированные расходы, вы можете заморозить карту в миске с водой, чтобы не использовать ее волей-неволей.
- Никогда не пропускайте минимальный ежемесячный платеж, иначе ставка может резко возрасти.
- Вы должны произвести погашение в течение 0% периода, чтобы быть ПОЛНЫМ БЕСПЛАТНЫМ платежом (за исключением единовременной комиссии за перевод денег). В противном случае курс скачет до годовых.
- Лучший способ по-настоящему воспроизвести ссуду - это установить ежемесячный прямой дебет для погашения фиксированной суммы, которая погасит задолженность до того, как закончится 0%.
- Если вы действительно не доверяете себе кредитную карту, не рискуйте. Дешевый кредит может быть немного дороже, но безопасность имеет значение.
Для получения справки см. Mse.me/cheaploan.
■ Не могу брать взаймы, но в отчаянии?
Если вы испытываете трудности из-за того, что не можете выплатить минимальный ежемесячный платеж, ваш долг превышает годовую зарплату (без учета ипотеки и студенческой ссуды), или у вас есть бессонные ночи или депрессия / беспокойство по поводу долга - не занимайте больше.
Вместо этого получите бесплатную индивидуальную консультацию по вопросам долга на сайтах civiladvice.org.uk, stepchange.org или
nationaldebtline.org. А если вам нужна эмоциональная поддержка, а также помощь в вопросах задолженности, попробуйте capuk.org.
Все здесь, чтобы помогать, а не судить. Самое частое, что я слышу после того, как люди обращаются за помощью, - это: наконец-то я хорошо выспался.
